Записки безработного андеррайтера

Предчувствие того, что я могу потерять работу, посетило меня давно, задолго до официально провозглашенного финансового кризиса. Ведь Андеррайтер в перестраховании как бы постоянно держит руку на пульсе рынка и отслеживает динамику происходящих на нем событий.
Вообще-то андеррайтер переводится с английского как «подписывающий документы». Но чтобы подписать предложения по перестрахованию страховых рисков, ты должен вначале изучить правила страхования компании, предлагающей разделить с ней ответственность выплаты, затем рассмотреть конкретные условия принятия на страхование данной ответственности или объекта, и, наконец, рассмотреть предлагаемый в перестрахование тариф. Естественно, что с течением времени правила и виды страхования меняются, меняются и тарифы. Но они в принципе не могут меняться настолько быстро в сторону уменьшения, как это происходило в последнее время.
Ведь тариф, то есть процент от страховой суммы, который должен заплатить в страховую компанию клиент, должен включать в себя и расходы на ведение дела, то есть зарплату работников компании, и отчисления в резервный фонд и т.д. Но самое главное, он должен быть рассчитан таким образом, чтобы дать возможность компании осуществить безболезненно для себя выплату по страховому случаю и покрыть ущерб, нанесенный кошельку застрахованного гражданина.
Опять же для того, чтобы, застраховав крупный риск, завод например, страховая стоимость которого превосходит собственные средства, в случае пожара или другого крупного убытка, компания имела возможность покрыть его и остаться на плаву, а выплатив, не «взять шинель и пойти домой», она должна разделить этот риск с другими компаниями, отдав им определенную часть страховой премии.
Устойчивости и надежности компаний служит перестрахование, для этого трудятся актуарии и андеррайтеры и самих страховых компаний, скрупулезно рассчитывая тарифы и придумывая программы страхования.
Одно ясно, тарифы различных страховых компаний не должны существенно отличаться друг от друга, а могут только варьироваться в зависимости от новых правил и программ страхования, ну и, конечно, от конкретных условий и особенностей страхуемых объектов.
И вот вдруг в присылаемых на мое рассмотрение предложениях я начала видеть такие тарифы, которые я раньше не увидела бы и в страшном сне. Пожалуйста, страхуем автомобили за 4 процента, вместо 8-12 прежних! Какие мы молодцы! В то же время, оставляемая страховой компанией на собственное удержание часть риска становилась все более и более значительной. Естественно, с такими новыми условиями я не могла согласиться и все чаще стала отказывать в подписании договоров. Наконец, перестали перестраховываться даже те риски, которыми годами делились с нами партнеры. Объем моей работы падал и падал.
Что же произошло? А просто стали игнорироваться экономические законы, лежащие в основе страхования. На провинциальный рынок пришли столичные фирмы, которые старались любыми путями отвоевать клиентов у местных компаний или солидных российских и совместных фирм, которые издавна уже существовали на данной территории. И всему страховому сообществу невольно пришлось играть по новым правилам.
А что клиенты? Они страхуются там, где дешевле, забыв народную мудрость о том, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. И вообще, можно ли истребить в нашем народе веру в чудо? Наверное, невозможно!
Вспоминаю случай, когда мне пришлось работать в одном офисном центре буквально дверь в дверь с приснопамятной «Европейской финансовой группой», которая обещала дать народу жилье посредством какой-то страшно дешевой ипотечной схемы. И я видела, как народ буквально ломился к ним в рабочее время и как с размахом и вкусом что-то постоянно праздновали сотрудники данной группы во время нерабочее. И вот, оказалось, что московское руководство компании решило использовать собранные деньги на строительство собственных особняков на берегах зарубежных океанов и морей, бурно праздновавшие сотрудники тоже куда-то рассосались, даже и дверь им опечатали люди в милицейской форме…
Но народ все шел и шел упрямо, стучался в опечатанную дверь. Особенно врезался в мою память запыхавшийся фермер из глубинки, он, так и не достучавшись, заскочил в мой офис и растерянно спросил: «Что же мне теперь делать, я вот припозднился, собирая деньги для взноса за квартиру дочери, а фирму уже закрыли… Куда же мне сдать деньги теперь? Может, хоть вы возьмете?»
Я понимаю, что такой же фермер с радостью застрахует свой внедорожник за две копейки и ему и в голову не придет, что эти две копейки он отдал просто так, и возмещать ему никто ничего не собирается. Но мне трудно понять руководителей страховых компаний, которые организовали эту безумную скачку за клиентом. Они –то должны были понимать последствия… Опять же русский характер, видно, подвел и любимое русское слово «Авось», упоминаемое еще в трудах Карамзина как отличительная особенность этого характера. Не хочется просто думать, что существовали заранее планы по построению страховых пирамид и превращению уважаемого и основанного для помощи людям дела в средство обмана одних и наживы других.
А кризис, он только убыстрил наметившийся процесс. Средства страховых компаний, размещенные в акции, сильно подсели. Востребованными стали, в основном, обязательные виды страхования, такие, как ОСАГО, которые по определению являются очень убыточными. Начались перебои в выплатах по страховым случаям и «работа с колес» в тех компаниях, которые проигнорировали еще один закон страхование – сбалансированность страхового портфеля, в котором более убыточные виды должны сочетаться с менее убыточными и таким образом обеспечивать устойчивость компании. В это же время Союз Страховщиков начинает отзывать лицензии у не справившихся с работой компаний и приостанавливать у тех, которые допускают проволочки в выплатах по обязательным видам. Благое, вроде бы дело, но представьте себе компанию, которая по глупости развила только страхование автотранспорта и выплачивает с колес, то есть деньгами одних страхователей покрывает выплаты других. Когда кончаются поступления – кончаются и выплаты. И вот, недолго сумняшеся, руководство компании следует примеру руководства уже известной нам финансовой группы. А весь персонал компании, ее бедный филиал, надорвавший здоровье в попытках хоть как-то продержаться на плаву и осуществить выплаты, остается в положении команды на терпящем бедствие судне, причем, капитан которого вовремя отплыл один на единственной шлюпке. Затем, лицензию восстанавливают, а фирмы-то уже фактически нет в природе. И слава богу, что еще не находится «Остапов Бендеров» среди сотрудников, которые могли бы использовать время, пока Союз Страховщиков не опомнился и не отозвал лицензию навовсе, чтобы продавать полисы населению и складывать выручку в карман.
Помнится, столько было сломано перьев в борьбе за чистоту русского языка, когда одна из затонувших компаний написала на плакате, что жизнь хораса и жить хорасо. Но, почему же вовремя не было сказано ни слова профессионалами, что страховаться в этой фирме уже даже и плохо и почему рейтинговые агентства присваивали ей рейтинг «А», это все конечно, трудно понять непросвещенному уму.
А ведь профессионалы и аналитики существуют и делают правильные прогнозы. Так, например, руководство ВСС правильно предсказало время, когда кризис «догонит» страховые компании – июнь 2009 года, процент компаний которые не переживут кризис – 50%, и т.д.
Но есть и вещи, которых оно не ожидало. Предсказывалось быстрое умирание мелких провинциальных компаний или их поглощение более крупными, столичными. Но посмотрите, отмирают филиалы шапкозакидательских фирм, которые ворвались на наш рынок, круша все на своем скаку, а местные небольшие компании, поскрипывая, продолжают страховать и выплачивать. Отчего это? То ли от простоты душевной они так и не поддались общему лозунгу – снижай тариф и властвуй!, то ли от провинциальной совестливости продолжали в эпоху эйфории играть по правилам – ведь им жить в этом городе и их детям тоже…
Во всяком случае, я желаю им выстоять.
И вот, снова просматриваю вакансии страховых компаний. Требуются страховые агенты, финансовые консультанты, начальники отделов страхования с клиентской базой. Но почему-то не требуются ни андеррайтеры, ни актуарии, ни опытные выплатники. Конечно, они ведь выручки не приносят!
Что же, товарищи, снова к построению новых Вавилонских башен? Или все-таки, если мы русские, прислушаемся к словам пастыря, о том, что ни одно дело не должно совершаться в отрыве от существующих правил, вне существующей нравственности. И кризис – не расплата ли это за грехи наши?